Les systèmes de vérification des bénéficiaires gagnent du terrain à l’international, avec des approches distinctes entre l’Europe et les États-Unis.

Alors que les paiements traversent des frontières, ils doivent naviguer à travers un labyrinthe de banques, systèmes de compensation et réseaux fonctionnant selon des règles diverses. La vérification des bénéficiaires émerge comme une solution clé pour sécuriser ces transactions, en reliant les systèmes fragmentés. Cette innovation permet de confirmer que le compte destinataire correspond bien au bénéficiaire prévu avant l’exécution du paiement.

Une adoption accélérée dans le secteur financier

Le mois dernier, IPID a annoncé une levée de fonds de 16 millions de dollars en Series A, menée par Foundation Capital, avec la participation de Citi et HSBC. L’entreprise, dont le réseau de vérification d comptes couvre plus de 50 pays, prévoit d’utiliser ces fonds pour étendre ses opérations aux États-Unis et en Europe, ainsi que pour développer des capacités couvrant les rails de paiement américains et les actifs numériques.

Cette levée suit une série d’initiatives dans l’industrie des paiements pour intégrer la vérification des bénéficiaires directement dans les flux de travail. En août, Open Payments a intégré la Verification of Payee dans son API, permettant aux systèmes ERP, comptables et de trésorerie de vérifier les destinataires avant l’exécution des paiements. Parallèlement, MassPay a lancé MassPay Validate pour vérifier l’état et la propriété des comptes avant l’initiation des paiements, tandis que Diesta, une FinTech spécialisée dans les assurances commerciales, a intégré Kinexys Liink Confirm de JPMorgan pour permettre aux courtiers et assureurs de vérifier les détails des comptes bénéficiaires.

Des approches régionales distinctes

En Europe, le Règlement sur les Paiements Instantanés impose aux prestataires de services de paiement d’offrir la Verification of Payee pour les virements en euros standards et instantanés. Ce service informe l’expéditeur si l’identifiant de compte et le bénéficiaire prévu correspondent, ne correspondent pas partiellement ou totalement avant l’initiation du paiement. Cette obligation est entrée en vigueur en octobre 2025 pour les prestataires de services de paiement concernés dans la zone euro.

Aux États-Unis, la Federal Reserve propose déjà le service Payee Name Verification, permettant aux institutions financières participantes de vérifier le nom du bénéficiaire contre les informations de routage et de compte avant d’émettre un paiement. La Fed prévoit également de rendre ce service disponible pour les utilisateurs du service FedNow® via une API, comme amélioration future du service de paiement instantané.

L’enjeu des paiements transfrontaliers

Pour les paiements internationaux, ces capacités doivent fonctionner à travers différents marchés. Une banque initiant un paiement peut avoir besoin d’accéder aux informations du destinataire détenues par une autre institution ou disponibles via un schéma de vérification d’un autre pays. L’infrastructure doit acheminer la requête, identifier la source appropriée et retourner les informations utilisables dans le processus de paiement de la banque d’origine.

L’impact sur la lutte contre la fraude

Selon le rapport PYMNTS Intelligence « Payment Protection: Why Firms Still Aren’t Real-Time Ready », 60 % des entreprises utilisant la vérification en temps réel de la propriété du compte ont détecté une fraude suspecte instantanément ou dans les minutes qui suivent, contre 39 % pour celles n’utilisant pas cette vérification. Les vérificateurs en temps réel sont également plus de deux fois plus susceptibles de détecter une fraude suspecte avant le transfert d’argent (21 % contre 10 %).

Par ailleurs, le PYMNTS Intelligence Tracker « When Fraud Becomes the Customer: The Next Battlefront for Issuers » a révélé en septembre que les schémas de fraude impliquant des parties non autorisées représentaient 71 % des incidents et pertes en dollars en 2025, contre 48 % l’année précédente. Le vol de credentials et la prise de contrôle de compte permettent aux criminels d’usurper l’identité de clients légitimes avant de tenter des paiements frauduleux.

Vers une infrastructure mondiale interconnectée

La vérification des bénéficiaires est désormais intégrée aux systèmes où les paiements sont préparés, vérifiés et libérés. Connecter ces vérifications à travers les systèmes nationaux permet aux banques d’étendre la vérification des bénéficiaires à des flux de paiement qui ne s’arrêtent plus aux frontières. Cette architecture émergente n’exige pas que chaque pays adopte le même système de vérification. Les institutions d’origine peuvent accéder aux sources de vérification disponibles via des APIs ou des réseaux et intégrer les résultats dans leur flux de travail.

Cette évolution marque une étape cruciale vers la sécurisation des paiements transfrontaliers, réduisant les risques de fraude et renforçant la confiance dans les transactions financières internationales.